Ihre Ziele und Wünsche

Die Investition in eine Immobilie ist meistenteils die größte private Ausgabe, die durch eine Haushaltskasse finanziert und getragen werden muß. So ist es von Vorteil, sich zunächst einen vollständigen Überblick über die eigenen Finanzen zu verschaffen. Nur wenige Familien führen ein Haushaltsbuch, auf deren Daten man zurückgreifen könnte. Wenn man aber seine Ziele und Wünsche für die nächsten 20 – 40 Jahre im Rahmen einer Immobilienfinanzierung ermitteln möchte, bedarf es eines übersichtlichen Rasters, zu dem diese Punkte u.a. gehören können:

Zinsbindungsfrist:

Das Zinsänderungsrisiko ist ein zentraler Punkt in meinen Beratungen. Sie können sich fast jede Zinsbindung vorstellen, auch wenn die Hypothekengeber von 5, 10, 15, 20, 25 oder 30 Jahren reden. Je länger die Zinsbindung, desto sicherer Ihre Finanzplanung, desto höher aber auch der Sollzins für ihr Darlehen. Da gilt es abzuwägen und die richtige Entscheidung zu treffen. In die Zukunft blicken können wir alle nicht, es gibt aber eine Reihe von Parametern, Indikatoren und Erfahrungswerten, die Sie zu Hilfe nehmen können – und dabei stehe ich Ihnen mit 35 Jahren Berufserfahrung in der Baufinanzierung mit Rat und Tat zur Verfügung. An dieser Stelle entscheidet sich, ob Sie in bestimmten Situationen Ihr Haus verkaufen oder versteigern müssen oder eben nicht. Vermeiden Sie Zinsänderungsrisiken!

Rückzahlungsdauer / Laufzeit:

Gemeint sind die Jahre, die Sie brauchen, um einmal keine Hypothekenverbindlichkeiten mehr zu haben. Erstrebenswert ist die Dauer bis zu Ihrem Renteneintrittsalter, das bei den Hypothekengebern aktuell mit etwa 67 Jahren angesetzt wird. Also rechnen Sie 67 Jahre abzüglich Ihr Lebensalter und Sie haben die Tilgungszeit. Zur Unterstützung: wenn Sie ein Darlehen beginnen, mit 2 % im Jahr zu tilgen, brauchen Sie etwa 35 – 38 Jahre. In dieser langen Zeit kann viel passieren – Gutes und nicht so Gutes, Beispiele habe ich in meinen Beratungen für Sie parat, daran kann man sich sehr gut orientieren.

Wunschrate / Höhe der Rate:

Sie kennen Ihre heutige Wohnkostenbelastung aus Kaltmiete und Nebenkosten. Und Sie sparen vielleicht noch zusätzlich den einen oder anderen Euro. Daraus ließe sich eine künftige nachhaltige monatliche Rate für Zins und Tilgung (=Annuität) ableiten. Dazu kalkuliert man dann noch etwa 2,50-3,00 Euro pro qm Wohnfläche an Neben- und Bewirtschaftungskosten für die neue selbstgenutzte Immobilie – und so kommt man annäherungsweise auf eine mtl. „Wunschrate“. Ich habe die Erfahrung gemacht, dass die Familien ein gesundes Gefühl entwickeln, über einen solchen Betrag nachzudenken und sich festzulegen.

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Tilgungssatzkorridor / Tilgungssatzwechsel:

Zur Flexibilität in einem Finanzierungskonzept gehört neben der Sondertilgungsmöglichkeit meistens auch die Möglichkeit der Veränderung des anfänglich vereinbarten Tilgungssatzes. D.h., Sie verändern formlos 1 – 3 x während der Zinsbindungsdauer den Tilgungssatz z.B. zwischen 1 – 10 %. Dadurch ändert sich dann jeweils die monatliche Ratenzahlung und natürlich auch die Gesamttilgungsdauer. Dieser Baustein wird teils planmäßig eingepreist angeboten, einige Banken und Sparkassen, die Nettosollzinssätze anbieten, berechnen bedarfsorientiert einen Zinsaufschlag für dieses Produktdetail.

Sondertilgungsmöglichkeiten:

Neben der regelmäßigen monatlichen Rate, die immer gut tragbar sein sollte, auch wenn in der Haushaltskasse mal was Unvorhergesehenes dazwischen kommt, wünschen fast alle Kunden die Möglichkeit, zusätzlich etwas in die Tilgung stecken zu können, um schneller mit der Darlehensrückzahlung fertig zu werden. Das ist möglich, wenn man es bei den Kreditverhandlungen mit vereinbart. Meistens handelt es sich um bis 5 % p.a. auf die ursprüngliche Darlehenssumme kostenfreie Sondertilgungsmöglichkeit. Diese ist dann im Zins eingepreist und muß bei vielen Banken nicht unbedingt einen Preis-/Zinsaufschlag bedeuten. Auch bis 10 % sind möglich, werden aber nur von wenigen Hypothekengebern angeboten und kosten etwas mehr im Zins.

Zeitschiene/Bereitstellungszinsen:

Haben Sie sich zunächst “nur” orientiert oder steht der Immobilienkauf oder die Anschlußfinanzierung kurz bevor!?  Je nach geplantem weiteren Zeitablauf ist auch das Thema “Bereitstellungszinsen” von finanzieller Bedeutung für Sie. Hypothekengeber gehen davon aus, dass Sie nach etwa 2-3 Monaten nach Darlehenszusage und Refinanzierung Ihres Zinsatzes die Darlehenssumme zu 100 % abgerufen haben. Klappt das aus welchem Grunde auch immer nicht, Sie haben erst einen Teil des Darlehehens in Anspruch genommen, zahlen Sie neben den Zinsen auf die bereits abgerufene Summe die Darlehenszinsen  u n d  zusätzlich auf den noch nicht abgerufenen Darlehensteil sogenannte Bereitstellungszinsen, die in der Regel 3 % betragen. Diese Situation sollte vermieden werden, daher ist dieser Gesichtspunkt zur Abrundung meiner konzeptionellen Finanzberatung zu berücksichtigen. Und es kommt dazu, dass die Tilgung für ihr Darlehen erst einsetzt, wenn es auch voll in Anspruch genommen ist.

Öffentliche Förderdarlehen:

Es gibt einfache Finanzierungspläne und aber auch kreativ aufwändige. Zum Thema „KfW-Darlehen“ gibt es zum Beispiel so viel falsche laienhafte Vorstellungen, dass man oft darauf verzichtet. Aber erst beim Abwägen der Vor- und Nachteile, die zu meinem Standardberatungsrepertiore gehören, sieht man transparent, ob diese FinanzierungsBausteine für Sie geeignet sind oder nicht. Auf jeden Fall sind sie oft im 10 JahresZinbindungsBereich sehr gut, allerdings manchmal auch nicht und bei dem einen oder anderen KfW-Kredit gibt es keine Sondertilgungsmöglichkeit. Schauen Sie sich die Bedingungen hier am Rechner bei mir an und entscheiden dann, ob Förderdarlehen für Sie von Nutzen sind.

….und so gehts dann weiter

Mit diesen wichtigen Punkten haben Sie bereits alle wesentlichen Aspekte eines Finanzierungskonzeptes und Hypothekenvertrages analysiert. Mit diesem Konzept gehe ich dann auf die Hypothekengeber (auch auf Ihre Hausbank) zu und verhandle auf Augenhöhe mit den Kreditspezialisten in Ihrem Sinne und zu Ihrem Vorteil. So bekommt man vergleichbare Angebote und marktführende Zinssätze. Machen Sie sich diesen Service zunutze und kontakten mich über eMail oder mobil!

über 35 jährige Erfolgsgeschichte…

Ich bin seit über 35 Jahren in der Baufinanzierung am Markt etabliert und habe Zugriff auf über 400 Hypothekengeber in Deutschland. Im Gegensatz zu einer Bank, die oft ausschließlich ihre eigenen Produkte anbietet, habe ich über Dr. Klein Zugang zu einem großen Angebot an namhaften Bankpartnern. Gemeinsam mit Ihnen prüfe ich sämtliche Finanzierungsoptionen – bis wir die optimale Lösung für Sie gefunden haben. Versprochen!

Weitere Vorteile für Sie:

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Beweglich bleiben: dank flexibler Rate

Während der Laufzeit einer Baufinanzierung kann sich immer mal etwas ändern. Deshalb lässt sich Ihre monatliche Rate durch Tilgungssatzwechsel kostenfrei erhöhen oder senken. Und passt so immer zu ihrer aktuellen Lebenssituation.

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Wer hat, der kann: Sondertilgungen

Wenn Sie Geld übrig haben, können Sie dieses jederzeit in Ihre Finanzierung einfließen lassen, um schneller schuldenfrei zu werden. Sondertilgungswünsche zwischen 5 und 100% der Darlehenssumme lassen sich realisieren.

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Je länger, je lieber: die Zinsbindung

Gerade in Zeiten niedriger Zinsen, wünschen sich viele diese so lange wie möglich festschreiben zu können. So läßt sich das Zinsänderungsrisiko minimieren. Sie können Zinsfestschreibungen zwischen 5 und 40 Jahren wählen.

Jetzt sind Sie dran

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